2026年，长期护理保险制度（以下简称“长护险”）历经多轮试点扩容，正式进入全国统一建制落地的关键期，政策性普惠保障持续兜底；与此同时，商业保险产品持续迭代升级，市场化养老服务需求加速释放催生了“保险+居家养老”融合道路。
近段时间，多家险企联合养老服务机构相继发布居家养老专项服务。例如，百年人寿联合养老服务机构推出“悦居守护·百年百福居”居家养老解决方案；人保寿险与天津小橙集团共同打造“商保+康养+护理”综合服务方案。
记者注意到，险企联合居家养老服务机构普遍以商业保单为权益载体，旨在打通“保险支付+线下照护”服务闭环，推动居家养老服务从基础兜底的普惠模式，向精细化、个性化服务升级。
双轨并行功能互补
记者采访获悉，国内居家养老与保险产业融合已形成政策性长护险、商业保险居家增值服务双轨并行、功能互补的产业格局。
2026 年，长期护理保险正式从局部试点迈入全国统筹推进阶段，前期试点城市已搭建完整的运行体系。现行制度普遍采用政府主导、商业保险机构受托经办、管办分离的运行机制。
养老保险专家张绍白指出，政策性长护险体系下，定价规则、失能等级评定标准、赔付限额、服务规范均由政府统一制定，经办险企无自主定价与评定权限。同时，纳入定点的养老服务机构亦无议价权，多数机构长期处于经营亏损状态。
从经营属性来看，政策性长护险天然具备低毛利、强合规、重考核特征。政府核定服务价格仅能覆盖基础人力与运营成本，盈利空间极薄；行业配套严格的绩效考核、常态化服务抽检、年度基金审计机制，一旦出现服务失范、虚假护理、流程违规等情形，机构将面临扣款、取消定点资质等严厉处罚。
多位业内人士向记者表示，政策性长期护理保险在建制起步阶段，保障重心聚焦重度失能群体，暂未将轻、中度失能人群纳入保障范围，居家照护服务由此形成明显保障断层。在此背景下，险企联动养老机构打造的“保险+居家养老”模式，依托市场化供给补齐多层次照护服务缺口，高度适配我国“9073”居家养老基本格局，成长空间广阔。
所谓“保险+居家养老”，即保险公司联合居家养老服务商，共建保单增值权益、定制康养保险产品，为投保客户配套全链条居家照护服务。
与政策性长护险基础照料服务不同的是，该市场化模式服务场景更为丰富，突破基础生活照料边界，延伸覆盖健康监测、慢病管控、认知症专项干预、个性化康复理疗等多元增值康养服务。与此同时，市场化服务客单价、业务毛利率显著高于政策性长护险业务，盈利优势突出，现已成为各类养老服务机构重点布局的核心赛道。
例如，数颐联康（原名福寿康），作为国内最早规模化开展“长护险经办+商业保险增值服务”双轨业务的养老服务商，进一步加码保险机构合作，推动养老服务融入商业健康险。近期，数颐联康与思派健康科技（0314.HK）达成战略合作，双方将深度融合保险经纪与专业护理优势，联合定制含护理服务的商业健康险，开发企业内部长期护理保险，并向惠民保推广“医疗保障+护理服务”方案。太保寿险宁波分公司联合数颐联康打造“政策性长护服务+商业补充保障”联动模式。
又如，中邮保险北京分公司与天与养老达成合作。此前，天与养老与友邦人寿、长城人寿、中宏人寿等达成合作。天津小橙集团与人保寿险达成合作。
知名商业顾问、企业战略专家霍虹屹对记者表示，商业保险居家养老增值业务更适配具备精细化、个性化服务能力的养老机构。商业保险客户对服务品质要求更高，需求覆盖慢病管理、专业康复等增值板块，兼具医疗专业背景、数字化运营工具、定制化服务方案的机构更容易拿到合作资源。此类企业虽规模未必庞大，但在细分照护赛道具备核心竞争力，能够获取更高服务溢价。
不过，该类模式发展仍存在多重制约因素。
中经传媒智库专家、新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅指出，这类商业保险产品保障责任、定价标准参差不齐，消费者付费意愿偏弱；全国统一的照护质量量化评估体系尚未建立，不同机构服务内容、收费标准差异较大，保险公司作为支付方亦难以形成稳定成本预期。
值得注意的是，数字化是打通“保险+居家养老” 协同的核心因素，但行业普遍存在数据壁垒问题。“保险公司沉淀的用户画像、理赔数据属于企业内部核心信息，养老机构的照护交付数据独立留存于自有运营系统，全行业缺乏统一的数据互通标准与共享机制，直接推高双方风控成本，也造成服务匹配精准度不足。”袁帅表示。
三大核心能力或重构融合趋势
业内普遍预判，未来“保险+居家养老”赛道将呈现“头部聚合、区域深耕”的差异化发展格局。大型险企优先和全国连锁的头部养老服务机构建立总对总的合作，搭建覆盖全国的服务网络，而中小险企则会和本地的特色服务机构深度绑定，服务区域内的用户。
霍虹屹表示，当前保险公司正加速转型为养老生态整合方与服务管控方，与居家养老机构未来可从合作机制、数字化建设、服务分级体系三大维度完成系统性升级。
他认为，在合作机制上，行业需搭建风险共担、利益共享的新型合作框架，破除以往险企压价、养老机构被动接单的单向博弈模式。具体可落地服务质量浮动付费机制，以约定考核阈值为标准，对服务达标率优异的机构给予额外奖励，对服务不达标机构适度扣减费用。同时，险企可依据合作机构的服务能力定制适配的保险责任，将保费收益与养老机构服务口碑绑定。
在数字化协同层面，险企与养老机构可共建统一的服务管理系统，实现订单派发、照护过程留痕、服务质量核验、费用结算全流程线上化、可视化。对险企而言，依托系统实时掌握服务进度与用户反馈，大幅降低人工核查成本，实现精准服务管控；对养老服务机构而言，可借助系统优化人员安排、高效运营管理、精准收集用户需求，压降自身运营成本。同时，双方沉淀的护理服务数据可联合优化风控模型，有效规避骗保、服务缩水等乱象。
公开资料显示，2026年，多家头部养老服务机构迭代升级智慧养老平台，打通老人健康评估、护理流程管控、上门服务交付、费用核销的数字化体系，并对接保险机构风控，实现双方信息共享。
服务分级体系层面，保险公司与养老服务机构可探索建立标准化的等级匹配规则，明确老人照护等级、机构服务等级、服务收费等级的对应关系。一方面根据老年人失能程度、护理需求强度划分梯度化照护等级与服务包，另一方面依据养老机构的服务能力、人员资质、服务口碑划定机构服务等级，实行分级定价、差异化付费。该体系可精准匹配供需关系，既帮助保险公司优化成本结构、规避“一刀切”定价矛盾，也让各类机构结合自身能力承接适配业务，缓解机构垫资压力。
霍虹屹进一步指出，未来能够长期稳定获得险企青睐的养老服务机构，需具备三大核心竞争力。一是标准化服务体系，可保障服务质量稳定、可复制、可落地；二是成熟的数字化运营能力，可无缝对接保险生态平台，完成数据互通与智能管控；三是弹性化综合服务网络，既能实现大范围服务覆盖，也可根据用户个性化需求灵活调整服务内容，尤其在失能等级评估、复杂病例专项护理等细分领域构筑专业壁垒，成为保险养老生态中不可替代的合作主体。
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